Sharia Compliance Analysis of Gold Pawn Products at BMT UGT Nusantara Muncar Branch A Fiqh Muamalah Perspective
Abstract
This study aims to analyze the implementation of Sharia Gold Pawn Financing at BMT UGT Nusantara Muncar Branch and evaluate its compliance with Islamic muamalah principles.
Qualitative case study approach was employed, utilizing observation and in-depth interviews with the branch manager, focusing on the application of three core contracts: Qardh, Rahn, and Ijarah. The findings reveal that the Qardh contract serves as the loan foundation, while Rahn functions as the gold collateral mechanism. However, a critical sharia non-compliance was identified in the Ijarah contract, where the service fee (ujrah) is calculated based on the financing amount rather than the gold weight, contradicting DSN-MUI Fatwa No. 09/2000 and SE BI 14/2012. Other contractual elements, such as object clarity, mutual consent (rida), and obligation fulfillment, generally met sharia requirements. While Qardh and Rahn implementations are sharia-compliant, an urgent adjustment to the Ijarah-based fee structure is necessary to ensure full adherence to Islamic law and prevent potential riba. The study recommends aligning ujrah calculation with gold weight and strengthening internal sharia governance.
References
Ajeng. (2022). Penerapan Akad Ijarah pada Pembiayaan Multijasa dalam Perspektif Hukum Islam. Jurnal Hukum Bisnis Islam, 10(2), 145–160.
Ascarya. (2015). Akad dan Produk Bank Syariah: Pengantar Fiqih Muamalah. Jakarta: PT Raja Grafindo Husada.
Aziziy, A. (2022). Manajemen dan Operasional Baitul Maal wat Tamwil (BMT). Malang: UMM Press.
Bank Indonesia. (2012). Surat Edaran Bank Indonesia Nomor 14/7/DPbS tentang Pelaksanaan Kegiatan Usaha Berdasarkan Prinsip Syariah.
Creswell, J. W., & Poth, C. N. (2018). Qualitative Inquiry and Research Design: Choosing Among Five Approaches (4th ed.). Thousand Oaks, CA: SAGE Publications.
Dewan Syariah Nasional Majelis Ulama Indonesia. (2000). Fatwa DSN-MUI No. 09/DSN-MUI/IV/2000 tentang Pembiayaan Ijarah*.
Dewan Syariah Nasional Majelis Ulama Indonesia. (2002). Fatwa DSN-MUI No. 26/DSN-MUI/III/2002 tentang Rahn.
Dewan Syariah Nasional Majelis Ulama Indonesia. (2016). Himpunan Fatwa Keuangan Syariah. Jakarta: Erlangga.
Fadllan. (2025). Perspektif Fikih Muamalah dan Aplikasinya dalam Perbankan. Jurnal IAIN Madura, 8(1), 45–67.
Fatonah, S. (2017). Akad-Akad dalam Lembaga Keuangan Syariah. Yogyakarta: Pustaka Pelajar.
Feryansah, N. A., dkk. (2022). Analisis Penerapan Pembiayaan Gadai Emas Syariah (GES) dalam Perspektif Fiqih Muamalah di BMT UGT Capem Muncar Kab. Banyuwangi. Jurnal Istiqro’: Jurnal Hukum Islam, Ekonomi, dan Bisnis, 18(1), 78–95.
Indonesia. (1967). Undang-Undang Nomor 14 Tahun 1967 tentang Pokok-Pokok Perbankan. Lembaran Negara Republik Indonesia Tahun 1967 Nomor 34.
Indonesia. (1992). Undang-Undang Nomor 7 Tahun 1992 tentang Perbankan. Lembaran Negara Republik Indonesia Tahun 1992 Nomor 31.
Indonesia. (1995). Peraturan Pemerintah Nomor 9 Tahun 1995 tentang Pelaksanaan Kegiatan Usaha Simpan Pinjam oleh Koperasi. Lembaran Negara Republik Indonesia Tahun 1995 Nomor 18.
Indonesia. (2008). Undang-Undang Nomor 21 Tahun 2008 tentang Perbankan Syariah. Lembaran Negara Republik Indonesia Tahun 2008 Nomor 94.
Junitama, C., dkk. (2022). Rahn (Gadai) dalam Perspektif Fikih Muamalah, Kompilasi Hukum Ekonomi Syariah (KHES), dan Hukum Perdata. Jurnal Hukum Bisnis Islam, 7(2), 25–45.
Mardani. (2017). Aspek Hukum Lembaga Keuangan Syariah di Indonesia. Jakarta: Kencana.
Miles, M. B., Huberman, A. M., & Saldaña, J. (2014). Qualitative Data Analysis: A Methods Sourcebook (3rd ed.). Thousand Oaks, CA: SAGE Publications.
Ngasifudin. (2019). Analisis Biaya Ijarah dalam Sistem Gadai Syariah. Jurnal Manajemen dan Ekonomi, 12(2), 112–130.
Patton, M. Q. (2015). Qualitative Research & Evaluation Methods: Integrating Theory and Practice (4th ed.). Thousand Oaks, CA: SAGE Publications.
Rozalinda. (2016). Fikih Ekonomi Syariah. Depok: PT RajaGrafindo Persada.
Soemitra, A. (2009). Bank dan Lembaga Keuangan Syariah. Jakarta: Kencana.
Sugiyono. (2019). Metode Penelitian Kuantitatif, Kualitatif, dan R&D. Bandung: Alfabeta.
Wangsawidjaja, Z. (2016). Pembiayaan Bank Syariah. Jakarta: Gramedia Pustaka Utama.
Yin, R. K. (2018). Case Study Research and Applications: Design and Methods (6th ed.). Thousand Oaks, CA: SAGE Publications.
